Lán og sparnaður

Sjá einnig: Fjárhagsáætlun

Síðan okkar á Skilningur á áhuga útskýrir grunnatriðin um hvernig á að reikna vexti, sérstaklega vexti.

Þessi síða setur það í aðeins meira samhengi og útskýrir tengsl milli sparnaðar og lána og hvernig bankar nota peninga.

Það útskýrir einnig nokkur af meginreglunum á bakvið bankastarfsemi, svo sem hvers vegna lán kosta meira ef þér finnst erfiðara að endurgreiða peningana.




Sparnaður

Ef þú setur peningana þína á sparireikning þá sitja þeir ekki bara á reikningnum þínum og gera ekki neitt.

Bankinn er fær um að nota það til að lána öðru fólki og fjárfesta í fyrirtækjum. Það er undravert að banki getur lánað peningana þína um það bil tífalt meira. Þetta þýðir að hver £ 1 sem er lagður inn í banka er um það bil £ 10 í lán.

Hlaup á bankanum


Ef banki lendir í fjárhagsvandræðum geta sparifjáreigendur reynt að taka sparifé sitt út. Þetta getur leitt til „áhlaups“ á bankann, sem er það sem sást í alþjóðlegu bankakreppunni 2007–8. Bjargvættir í Washington Mutual í Bandaríkjunum og Northern Rock í Bretlandi reyndu allir að taka út peninga sína í einu.

Við sögðum hér að ofan að bankar lánuðu peningana út tífalt meira. Á hverjum tíma er því ólíklegt að bankinn hafi nægt fé til að greiða til baka hvern sparifjáreiganda. Hlaup á bankanum geta því verið hörmulegt og leitt til þess að bankinn fer á hausinn.

Þar sem bankar geta lánað sparnaði þínum til annars fólks geta þeir unnið sér inn peninga á því. Þetta þýðir að þeir geta veitt þér peninga í verðlaun fyrir að gefa þeim afnot af peningunum þínum. Þetta er áhugi .

The vextir greitt fer eftir því hvað bankar telja að þeir geti þénað á peningunum. Svo, til dæmis, ef þú ert tilbúinn að lofa að skilja peningana þína eftir hjá bankanum í nokkur ár (a fastan sparifjárreikning ), þá færðu betri vexti en ef þú vilt augnablik aðgangur að peningunum þínum. Því lengur sem fastan tíma er, því betri vextir.

Vextir af sparireikningum eru venjulega greiddir annað hvort mánaðarlega eða árlega. Í Bretlandi er bankum skylt að gefa upp bæði gengi og tímabil sem peningarnir bætast við og einnig árlega samsvarandi hlutfall , eða AIR , fyrir mánaðarlega sparireikninga. Þetta er til að leyfa auðveldan samanburð á tveimur reikningum sem bjóða upp á mismunandi vaxtatímabil.

Nettó og brúttó vextir

hvernig á að öðlast sjálfsálit aftur

Það fer eftir heildartekjum þínum og tekjum frá öðrum aðilum, þú gætir þurft að greiða tekjuskatt af sparnaðarvöxtum þínum. Bankinn þinn mun leggja fram vaxtayfirlit fyrir sparireikninginn þinn, venjulega í lok hvers vaxtatímabils eða fjárhagsárs.

Þú gætir séð hvort tveggja net og brúttó vextir sem vitnað er til í yfirlýsingu þinni. Heildarvextir eru heildarupphæð vaxta sem aflað er tímabilsins og nettóupphæðin er það sem þú færð eftir að þú hefur greitt einhvern gjald vegna.

Bankar eru fyrirtæki

Bankar þurfa að græða, eins og önnur viðskipti. Fólk gerir stundum þau mistök að halda að bankinn þeirra vilji það besta fyrir viðskiptavini sína. Að jafnaði gera þeir það ekki. Þeir vilja það besta fyrir hluthafa sína, sem getur falið í sér að borga viðskiptavinum minna en viðskiptavinir vilja.

Það er því þess virði að fylgjast með:

  • Bankareikningar sem borga aðeins vexti ef þú skilur peningana eftir í fullan tíma, venjulega í eitt ár, og mega borga enga vexti ef þú tekur út peningana jafnvel einum degi snemma;
  • Bankareikningar sem greiða sitt besta vaxtastig ef þú geymir ákveðna upphæð á reikningnum, oft £ 5.000 eða £ 10.000, þar sem vextir fyrir fjárhæðir undir því eru hverfandi;
  • Bankareikningar þar sem vextir lækka verulega eftir fastan tíma, aftur oft á ári; og
  • Bankareikningar sem greiða „kynningarbónus“ um skeið og eftir það lækka vextir verulega.

Ef þú finnur að þú ert með sparireikning sem virkar ekki fyrir þig, þá er best að skipta yfir í annan, hvort sem er hjá sama veitanda eða öðrum. Þú getur fundið töflur um „bestu kaupin“ á ýmsum vefsíðum og í fjölmiðlum til að gera þér kleift að bera saman.


Að taka peninga að láni

Hin hliðin á myntinni, og hvernig bankar nota peningana frá sparifjáreigendum, er að veita einstaklingum og fyrirtækjum lán.

Það eru til nokkrar mismunandi tegundir lána og einnig lánveitendur. En það sem allir eiga sameiginlegt er að þú ert næstum undantekningarlaust rukkaður, oft þungt, fyrir notkun peninganna.

Nákvæmir vextir fara eftir stærð lánsins, endurgreiðslutímabili og einnig öryggi lánsins. Öryggi þýðir hversu líklegt þú ert að greiða peningana til baka og / eða hversu auðveldlega bankinn getur endurheimt tap sitt ef þú getur það ekki.

Örugg og ótryggð lán

Örugg lán eru þau sem eru tryggð á einhvern hátt.

Örugg lán fela í sér veðlán, sem venjulega eru mjög langtíma (15 til 25 ár), og þar sem þú ábyrgist lánið á eigninni. Ef þú lendir í vanskilum með lánið getur veðveitandi þvingað sölu fasteignarinnar til að endurheimta peninga sína.

er neikvætt og neikvætt jákvætt

Önnur tryggð lán fela í sér lán sem eru persónulega tryggð, þar sem einhver samþykkir að greiða lánið til baka ef þú ert vanefndur. Almennt nota lánveitendur tryggð lán fyrir háar fjárhæðir, eða þau sem eru a slæm áhætta , það er þar sem þeir telja sig geta átt í erfiðleikum með að fá lánið endurgreitt.

Viðvörun!


Það er mjög slæm meginregla að samþykkja að ábyrgjast lán einhvers annars, hvort sem er einstaklingur eða fyrirtæki, því það getur leitt til þess að þú missir húsið þitt og / eða alla peningana þína.

Hugsaðu vandlega áður en þú samþykkir eitthvað sem krefst þess að þú hegðar þér sem „ persónulegur ábyrgðarmaður '.


Ótryggð lán fela í sér venjuleg bankalán, lán frá svokölluðum „pay-day“ lánveitendum og lán frá sérstökum lánafyrirtækjum.

Viðvörun!


Almennt séð, því meira sem þú þarft að taka lán og því erfiðara verður að borga lánið til baka, því hærri vextir.

Þetta er vegna þess að lánveitendur eru að reyna að vernda sig gegn hættunni á að þú verðir vanskil með því að rukka háa vexti, svo að þeir skili peningunum.


Þó að stundum sé óhjákvæmilegt að taka peninga að láni, það er skynsamlegt að vera viss um að þú getir greitt það aftur þegar lánið fellur í gjalddaga. Annars eru vextir líklegir til að vera refsiverðir út í ystu æsar og þú gætir komist að því að þú skuldar margfalt upphaflegu lánsfjárhæðina á nokkuð stuttum tíma.

Kreditkort: dýr leið til að taka lán

Þú getur litið á kreditkort sem leið til að taka peninga að láni. Þeir starfa í raun sem skammtímalán.

Þegar þú notar kreditkort greiðir lánafyrirtækið (kortafyrirtækið þitt) og rukkar þig síðan. Það er náðartímabil , venjulega í allt að einn mánuð, þar til þú færð reikning, þar sem engir vextir eru rukkaðir. Þú hefur síðan ákveðinn tíma þar til þú þarft að greiða reikninginn til að forðast að stofna til vaxtagjalda.

hvernig á að finna 100 prósent af tölu

Varist!


Kreditkort eru í lagi ef þú borgar þau að fullu í hverjum mánuði. Þá kostar ekkert að taka lán.

Hins vegar, ef þú borgar þá ekki að fullu, hafa vextir tilhneigingu til að vera háir, oft allt að 15% eða 20% af andvirði lánsins. Og vegna þess að þetta eru samsettir vextir skiptir það fljótt upp í alvarlegar fjárhæðir.

Sjá síðuna okkar, Skilningur á áhuga fyrir dæmi um hvernig samsettir vextir virka.

Kreditkort eins og önnur skammtímalán sem ekki eru endurgreidd fljótt, eru því dýr leið til að taka peninga og ætti ekki að teljast langtímafjármögnunarkostur.

Sölustaðarinneign - Kauptu núna Borgaðu seinna


Nú nýlega er þróun í átt að söluaðilum á netinu og stórgötum sem bjóða viðskiptavinum kost á að greiða til baka kaup sín í áföngum, til að dreifa kostnaðinum. Veitendur þessarar þjónustu vinna með smásöluaðilum og lýsa sér sem „eins og kreditkort en án plastsins“.

hvernig á að reikna prósentuhækkun

Frá sjónarhóli viðskiptavinarins eyðir þú einfaldlega upphæð upp að tilgreindu lánamarki og velur lánveitandann sem valinn leið til að greiða í kassanum (eða í gegnum forrit veitanda). Lánsveitan gefur þér síðan tíma til að greiða þau til baka án þess að hafa nokkra vexti, svo þú getir „prófað áður en þú kaupir“. Einnig er hægt að skipta greiðslu þinni í fjölda mánaðarlegra afborgana til að hjálpa þér að dreifa kostnaðinum í gegnum fjármögnunarþjónustu.

Hljómar þetta of vel til að vera satt? Jæja, það er ekkert sem heitir ókeypis hádegismatur.

Ef þú velur fjármögnunarmöguleika verða fyrir þér vaxtagjöld svipuð öðrum lánveitendum, sem geta verið allt að 20%.

Að sama skapi, ef þú missir af greiðslu, eiga háir vextir við. Þessi par af hönnunar gallabuxum munu á endanum kosta þig verulega meira en þú hélst fyrst.

Þú verður einnig að uppfylla ákveðin hæfisskilyrði eða þú gætir hafnað því.

Og eins og með alla lánaþjónustu, þá áttu á hættu að skaða lánshæfismat þitt og lenda í skuldum ef þú ert ófær um að endurgreiða það sem þú hefur fengið lánað.

Fyrir frekari upplýsingar um þetta, sjá gestasíðu okkar á Skilningur á skuldum .


Niðurstaða

Það getur vel verið að þú hafir efni á að spara og stundum þarf að taka lán.

Þessi síða ætti að hjálpa þér að skilja valkostina sem eru í boði fyrir þig og með síðuna okkar á Skilningur á áhuga , hjálpa þér að bera saman eins og með like. Það getur einnig hjálpað þér að sjá hvers vegna ráðgjöf frá bönkum og öðrum lánveitendum er ekki endilega best fyrir þig.

Halda áfram að:
Fjárhagsáætlun
Skilningur á áhuga